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年龄与身份：贷款的第一道门槛
必须年满18周岁且为中国大陆居民，这是贷款机构评估借款人责任能力的首要依据。有效身份证件（如身份证）是必备材料，部分机构会进一步核实居住地址稳定性。自由职业者或个体工商户需额外提供营业执照等经营证明。
收入证明：还款能力的核心指标
稳定的收入来源是审批关键，工薪族需提供6个月工资流水（月收入需覆盖月还款额1.5倍），自由职业者则需完税证明或经营流水佐证。虚假流水会被直接拒贷，部分机构还会通过水电费、房租等数据交叉验证收入真实性。
信用记录：一票否决的“生死线”
征信报告需满足“三无”标准：近12个月无逾期、信用卡使用率≤70%、两年内无呆账或担保代偿记录。案例显示，即使为他人担保代偿也可能导致8个月内无法获批贷款。部分平台还会核查通信、消费等行为数据评估稳定性。
行业与负债：隐形红线不可忽视
教培、房地产中介等12类行业可能直接被拒贷，因政策限制或经营波动风险高。同时，银行会计算负债收入比（通常要求≤65%），超限需补充担保措施。三线以下城市申请人可能面临利率上浮30P%的地域歧视。
材料真实性与风险警示
所有材料必须真实完整，伪造流水会导致征信进入“异常名单”。警惕“低日息”宣传陷阱，实际年化利率可能突破15.4%的司法保护上限。合同需仔细审查，避免强制搭售保险或被动续贷条款。
理性借贷的终极建议
优先选择银行或持牌机构，贷前通过征信系统自查资质。若必须选择空放贷款，务必确保还款计划可控，避免陷入高息循环债务。记住：“无抵押”不等于“无风险”，量力而行才是资金周转的安全底线。
